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浅谈建设工程一切险投保技巧与法律风险

?作者:毛明富????来源:公司法律事务部???? 浏览次数:?时间:2019-04-24?【字体:

保险是现代市场经济中常见的风险管理措施,它以相对较小的固定成本将风险转移给保险人。在建设工程领域,由于工程造价较高,施工机械设备价值较大,一旦发生事故,都会给发包人和承包人造成巨大损失。因此,我们不但要有风险转移意识,还要学会如何以最小成本获得最大收益,了解保险合同法律关系中常见的法律风险。

一、建设工程一切险的投保技巧

投保阶段的核心是降低保险费。保险费=投保金额*保险费率,影响保险费率的主要因素有:桥隧占比、免赔额和工期。

(一)桥隧占比对保险费率的影响

总体来说,桥隧占比越大,保险费率越高。如果工程造价为40亿元,假设桥隧占比为10%时,全额投保的保险费率为0.20%,选择桥隧投保的保险费率是0.35%,那么,全额投保和选择桥隧部分投保的保险费分别是800万元、140万元。选择桥隧部分投保比选择660万元。

如果工程造价40亿元,桥隧占比为70%时,全额投保的保险费率为0.27%,选择桥隧部分投保的保险费率为0.35%,那么,全额投保和选择桥隧部分投保的保险费分别为1080万元、980万元。此时,选择桥隧部分投保的保险费比选择全额投保节省保险费100万元,但是保险合同双方的风险分配关系却差别很大。

(二)免赔额对保险费率的影响

保险费率与免赔额成反比。免赔额较小时,投保人需要交更多比例的保险费,才能获得很小比例的风险保障。因此,在投保时要选择合理的免赔额,以平衡风险补偿和成本支出。

(三)工期对保险费率的影响

保险费率与工期成正比关系。保险费率随工期的增长而增加,一般情况下,保险费率会在工期为50-60个月期限内有较大幅度增长,超过60个月的工程,保险费率会急剧增长。比如,保险期限为60个月时,保险费率为0.32%,保险期限为70个月时,保险费率可能为0.60%,保险期限为80个月时,保险费率可能为1.2%。因此,尽量将保险期限控制在60个月内。

此外,选择投保范围时,除上述因素外,还要考虑工程所在地地貌和气候条件。例如,在山洪多发的地区,路基就是重点投保对象;沿海地区,就要考虑海啸、台风对工程的影响;在人烟稀少的地区,就要适当降低(附加)第三者责任险的赔偿限额。

在工程范围方面,还要考虑临时工程、已完工工程是否纳入保险合同范围内。

二、保险理赔过程中常见的法律风险诱因

(一)伪造索赔证据

伪造索赔证据的最严重后果是承担刑事责任,法律依据是《刑法》第198条第1款、第2款。

例如,某局某公司高速项目部因伪造索赔证据,其主要负责人被公安局采取强制措施,后来经多方协调,公安局才同意撤销案件。这起事故中,该项目部本应获得1200万元赔偿,最终只能以100万元结案。

(二)没有及时缴纳保险费

例如,某高速公路项目,按保险合同约定保险合同生效后60日内交付全额保险费300万元。但项目部在合同生效后60日内只交付保险费26万元。在合同生效第72天时发生保险事故,损失800万元。由于没有及时交付保险费,最后保险公司按比例赔付,只赔付800*(26/300)=69.33(万元)。

(三)没有及时履行施救义务

《保险法》第57条规定,“保险事故发生时,被保险人应当尽力采取必要的措施防止或者减少损失。”如果被保险人在出险后没有及时履行义务,保险公司会以此为由扣减保险金。

例如,某项目部隧道坍塌后,现场管理人员有采取措施减少损失的可能性。但是,从项目部提供给保险公司的录像来看,现场管理人员并没有采取措施。最终,保险公司只承担23%的损失。

因此,项目部在签订合同时,要注意保险合同中的投保人义务条款和保险人免责条款;出险时,要积极配合保险公司提供索赔材料。遵守法律,履行义务才能避免法律风险,避免更大的损失。

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